車聯(lián)網(wǎng)金融：新金融生態(tài)山雨欲來 —— 文章正文2015-05-25

    【汽車電子網(wǎng)】那些聽起來很“拉風”的“車聯(lián)網(wǎng)金融”超級客戶體驗，僅處于起步期和探索期。只有先打好自身的組件化和數(shù)字化基礎，并與汽車廠商、汽車服務供應商、保險公司、商業(yè)銀行等一些列企業(yè)做好業(yè)務流程和數(shù)據(jù)的跨界整合，才能成就這些實時智能的“車聯(lián)網(wǎng)金融”服務能力。

    當銀行知悉客戶在中午12點左右刷卡支付加油信息，立即根據(jù)客戶當時位置識別和時間因素，實時向客戶推薦在附近某餐館刷卡支付餐費用可享受8折優(yōu)惠；當客戶步入汽車銷售中心，在流連于某新款SUV車前時收到一條來自開戶銀行的短信：“如果您使用本銀行的汽車消費貸款購買該款SUV汽車，將獲得95折利率優(yōu)惠，并附贈1年的UBI保險服務”――這都屬于情境化的車聯(lián)網(wǎng)金融服務超級客戶體驗。正是因為汽車是物聯(lián)網(wǎng)部署最為密集的載體之一，實時智能的車聯(lián)網(wǎng)金融超級客戶體驗，也可以說是物聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支，但它又具有一個相對聚類的車聯(lián)網(wǎng)消費價值鏈生態(tài)體系。

    “車聯(lián)網(wǎng)金融”可以這樣定義：它是指人工智能、機電一體化、導航、衛(wèi)星系統(tǒng)和金融服務在汽車內部交匯，實現(xiàn)金融商機識別、確認、交付和風險預警預控的新興金融。“車聯(lián)網(wǎng)金融”與“物聯(lián)網(wǎng)金融”一樣，同屬于未來銀行“情境化金融服務”（Contextualfinancialservice。有些書籍將context翻譯成“場景”顯得過于狹義，場景僅僅是“情境金融服務”的現(xiàn)場因素，情境金融服務還包括一系列的環(huán)境因素的實時智能識別與分析）的灘頭堡。

    “法蘭西玫瑰”散發(fā)的“互聯(lián)駕駛”浪漫氣質

    2014年10月18日1時11分，許戈輝在新浪微博上實時發(fā)布了她采訪“法蘭西玫瑰”蘇菲?瑪索的資訊。蘇菲?瑪索這次是配合汽車品牌宣傳活動來到中國，她說：“我喜歡駕駛，我?guī)缀趺刻於奸_車。汽車像是自由的象征。因為你可以開著它去任何你想去的地方。你可以在里面聽音樂、思考，甚至工作。所以車對我來說像是第二個房子。我用它載我的孩子上學、購物、旅游，去遠方看望父母，我可以不必等火車或者飛機。有了它我覺得我可以在任何地方生活?！?

    蘇菲?瑪索話語中所散發(fā)出的法國人自由、浪漫氣質與正在到來的“互聯(lián)駕駛”（Connected Drive）時代非常吻合?！盎ヂ?lián)駕駛”的內涵是汽車個性化設置，通過近場通信功能的鑰匙辨別駕駛者，使駕駛者能重新獲取他們在家里獲取的音樂、新聞等內容，近場技術應用到手機中可以使車主在忘記帶鑰匙時也能開車。

    就在這之前的10月10日，特斯拉[微博]在美國加州的霍桑召開發(fā)布會，發(fā)布新車ModelSP85D。特斯拉CEO馬斯克介紹，ModelSP85D可自動駕駛，該車裝配了自動駕駛系統(tǒng)，配備雷達和照相機、系統(tǒng)自動識別路標和行人、高速公路自動駕駛以及堵車自動跟隨等功能?？萍季揞^特斯拉在無人駕駛技術方面的布局，顯示汽車行業(yè)已成為當下全球創(chuàng)新的重要一環(huán)。

    車聯(lián)網(wǎng)與智能汽車將帶來投資機會，硬件提供商、內容和服務提供商等產(chǎn)業(yè)鏈上的一系列公司都將從中獲益，可能給相關公司帶來幾倍乃至數(shù)十倍的增量。隨著車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的深入，汽車將變成你的新辦公室，用汽車接收的數(shù)據(jù)將比你在寫字樓里接收的數(shù)據(jù)更多，在車上處理文件、管控家務和獲取金融服務都將可能實現(xiàn)，車聯(lián)網(wǎng)通過這些不斷實時智能化的服務深刻改變著人們的生活。

    2014年被稱為車聯(lián)網(wǎng)落地元年，目前在全球市場的滲透率不到10%，在中國還不到5%，打造包括“車聯(lián)網(wǎng)金融”在內的一流、系統(tǒng)的“車聯(lián)網(wǎng)服務體系”是車聯(lián)網(wǎng)真正落地發(fā)展的關鍵助力因素。

    銀行+保險――構建端到端的車聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務

    “車聯(lián)網(wǎng)金融”的爆發(fā)點不止是“車聯(lián)網(wǎng)保險”。

    車險的定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價(UBI，Usage-Based Insurance基于使用量的保險)三類。我國目前仍處于保額定價階段，并正在向半保額、半車型定價過渡。而歐美發(fā)達保險市場的車險已經(jīng)步入UBI階段。UBI的基本模式是“現(xiàn)買現(xiàn)付”（payasyougo，PAYG）汽車保險，將保險政策和保費與一個人的駕駛風險和駕駛行為聯(lián)系起來，而非傳統(tǒng)的基于人的年齡、座駕類型、行駛地點等因素確定保險內容和費用。

    目前，車聯(lián)網(wǎng)保險的主要定價依據(jù)來自UBI與OBD。UBI（Usage-Based Insurance），即保費定價主要取決于車主的實際駕駛時間、里程數(shù)、地點與具體駕駛方式。OBD（On-Board Diagnostic）則是一種車載診斷系統(tǒng)，通過傳送汽車行駛數(shù)據(jù)，供保險公司評估車主駕駛風格。目前，人保財險[微博]、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在用不同的方式涉足研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險產(chǎn)品。以人保財險為例，其已完成車聯(lián)網(wǎng)相關保險的全面解決方案，包括技術選型、分析基因組圖譜建設、業(yè)務模式和運營架構，并形成營業(yè)用車和家庭自用車兩個子模塊。不僅如此，數(shù)據(jù)是否全面有效成為車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品成敗關鍵，畢竟車險技術在國內市場應用時間不長且加裝設備的車主少之又少。況且，車聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是一種技術應用，從大層面上看無疑會成為一次商業(yè)模式的變革。

    P2P平臺與O2O汽車銷售中介已經(jīng)開始攜手探路車聯(lián)網(wǎng)金融。優(yōu)車誠品以線上預約試駕、線下實體店看車購車為主的經(jīng)營模式，挑戰(zhàn)了二手車市場中購物無保障、信息不透明的現(xiàn)狀。2014年1月19日，P2P平臺點融網(wǎng)宣布已于1月12日和國內二手車O2O平臺優(yōu)車誠品“走到了一起”，并結成了戰(zhàn)略合作伙伴關系。點融網(wǎng)稱，將在未來的時間里為優(yōu)車誠品提供貸款服務，支持優(yōu)車誠品平臺發(fā)展，同時將根據(jù)和優(yōu)車誠品的合作設計出更具創(chuàng)新精神的P2P投資產(chǎn)品。點融網(wǎng)還稱，通過這個項目，也將和優(yōu)車誠品一起，探索二手車市場和整個汽車交易市場上互聯(lián)網(wǎng)金融的更多可能性。

    但是如果沒有銀行的深度參與，就談不上端到端的“車聯(lián)網(wǎng)金融”服務。在車載17寸彩色液晶中控臺屏幕上，客戶不僅可以根據(jù)自己的偏好定制更換自己汽車的內飾、外飾或其他可選擇配件，甚至可以在定制一輛重新自主化定制的新車及其售后服務方式；當然，不僅可以定制新車及汽車售后服務，還可以定制配套的金融服務方案，可以選擇貸款購車、租賃用車、限時優(yōu)惠業(yè)務及汽車保險服務?？蛻舳ㄖ频钠嚰芭涮桩a(chǎn)品服務所需價格和交付方式實時顯示在中控臺屏幕上。

    客戶在原車中控臺上登記的預約時間到汽車4S店辦理汽車內外飾更換時，或取新車時，用手機掃描二維碼，就可以采用聲紋、指紋或在中控臺上手寫電子簽名確認貸款簽約或資金支付事宜，隨即將配置好的原車或新車開走。

    這種將人工智能、機電一體化、導航、衛(wèi)星系統(tǒng)和金融服務在汽車內部交匯，實現(xiàn)金融商機識別、確認、交付和風險預警預控的新興金融，將之定義為“車聯(lián)網(wǎng)金融”。

    金融機構在跟蹤滲透“車聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展的過程中可能會存在兩個誤區(qū)。例如，對商業(yè)銀行而言，如果僅將保險產(chǎn)品視作代理業(yè)務，而對配合跨界價值鏈整合和根據(jù)本行客戶需求與保險公司合作定制保險產(chǎn)品偏于被動保守，就難以牽起整合“車聯(lián)網(wǎng)金融”價值鏈的重任；對保險公司而言，如果認為單純將“大數(shù)據(jù)”挖掘分析與“流程”整合和挖掘割裂開處理，就難以真正使“車聯(lián)網(wǎng)保險”商機爆發(fā)點真正落地。

    實時智能的“擴增銀行”效應成就車聯(lián)網(wǎng)金融

    與應用更為廣泛的物聯(lián)網(wǎng)金融比較，車聯(lián)網(wǎng)金融能夠更快地帶來“擴增銀行”（AugmentBank）效應。這是因為人類已經(jīng)進入汽車生活很長時間，數(shù)字化汽車生活較之其他物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展會更快，汽車具備典型的移動物聯(lián)特征，而移動物聯(lián)將推升物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。為了主動迎合客戶，銀行通過選擇性加入服務（opt-inservice，指使用者同意選擇加入該服務）來辨識客戶當下的行為和活動，并在個人或企業(yè)客戶日常金融需求浮現(xiàn)之際，機敏地回應其需要。實時智能銀行的擴增銀行特性，將成就車聯(lián)網(wǎng)金融，因為實時智能銀行了解金融交易將不分對象，從個人對個人、個人對機器，甚至到及其對機器，更何況個人對汽車、汽車對機器、汽車對汽車，無一不包。萬物皆可實時智能地彼此無線溝通鏈接。物聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出一片數(shù)字化擴增情境新天地，不久后，這個世界里將由500億臺設備以及數(shù)億臺汽車實時串聯(lián)、彼此對話。這種各種事物皆可交易與貿(mào)易的世界，對銀行和保險公司既是龐大的商機，也是翻天覆地的變革，只有現(xiàn)在開始組件化和數(shù)字化轉型的銀行才能勝出。

    這是因為，如果組件化和數(shù)字化成熟度不夠，會遇到寶馬[微博]公司曾經(jīng)遭遇的噩夢，因為缺乏同時實施定制化和個性化【定制化，Customization）是指根據(jù)一個人的需求和喜好來研發(fā)一種產(chǎn)品或服務。個性化（Personalization）指有一個現(xiàn)成的產(chǎn)品，然后通過改變產(chǎn)品的某些性能和特征，使產(chǎn)品符合客戶的品位。通常定制化能帶來新的收入來源，且利潤可觀；而個性化更多的是為了保留客戶群體】所需的規(guī)模經(jīng)濟基礎，讓客戶花高于汽車價格15%至20%的價格購買定制化汽車，導致他們的汽車造價比奧迪和大眾的相似車型要高。那些聽起來很“拉風”的“車聯(lián)網(wǎng)金融”超級客戶體驗，僅處于起步期和探索期。只有先打好自身的組件化和數(shù)字化基礎，并與汽車廠商、汽車服務供應商、保險公司、商業(yè)銀行等一些列企業(yè)做好業(yè)務流程和數(shù)據(jù)的跨界整合，才能成就這些實時智能的“車聯(lián)網(wǎng)金融”服務能力。事實上，絕大部分汽車企業(yè)已經(jīng)具備相對成熟的業(yè)務架構和IT架構，在服務流程整合上難度不大；困難在于大部分商業(yè)銀行和保險公司都缺乏企業(yè)級的業(yè)務架構和IT架構，在過去“豎井式”的基礎上難以高效率地進行成本可控的流程和數(shù)據(jù)整合，也就難以在“車聯(lián)網(wǎng)金融”競爭中做大做強。

    車聯(lián)網(wǎng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融一樣，要求銀行必須具備包括客戶識別、客戶位置識別、客戶所處位置的目的分析、客戶財務狀況分析、客戶信用評估、客戶綜合授信額度預估、貸款分期綜合定價、銀行保險服務協(xié)同等一系列端到端的綜合金融服務流程整合能力；而在后臺IT支持上還需要包括“位置信息”、“可用端點”、“用戶行動需求識別”、“相關服務和內容”在內的“情境信息”大數(shù)據(jù)分析，以及“用戶和內容之間的媒介功能”、“與用戶進行交互以引導完成目標”、“用戶界面動態(tài)組裝”在內的“用戶體驗平臺”集成能力。

    回首2014年，幾乎所有的大型汽車廠商都在堅稱，正在與蘋果和谷歌[微博]合作，而這兩家公司正在推廣各自的車載軟件Carplay和AndroidAuto，一種叫“浮動車數(shù)據(jù)”（Floating Car Data）的采集方法已經(jīng)在歐洲、日本、北美和中國進行了測試，很顯然,汽車內的平板電腦革命已經(jīng)展開。在“物聯(lián)網(wǎng)金融”和“車聯(lián)網(wǎng)金融”之山雨欲來的新金融生態(tài)環(huán)境下，商業(yè)銀行和保險公司只能順勢而為,不僅要考慮如何進一步化繁為簡，整合其產(chǎn)品線并精簡配套服務流程，還應該在創(chuàng)造性地運籌價值鏈跨界整合，并提供融入客戶生活消費圈和公司機構客戶價值鏈的數(shù)字化、網(wǎng)絡化增值金融服務，才能深入破除金融服務同質化，提高利率市場化環(huán)境下綜合、動態(tài)定價能力，獲取市場競爭優(yōu)勢。隨著人工智能、機電一體化、導航和衛(wèi)星系統(tǒng)等在汽車內部得以交匯，已經(jīng)實施組件化和數(shù)字化轉型的商業(yè)銀行和保險公司可能會領先一步尋求跨界合作伙伴，開拓實時智能車聯(lián)網(wǎng)金融服務藍海。

責任編輯：寧璇