P2P網(wǎng)貸千萬(wàn)不能重蹈工程機(jī)械的覆轍 —— 文章正文2015-08-13
撥開(kāi)工程機(jī)械的“國(guó)之重器”等靚麗光環(huán)之后，我們現(xiàn)在看到的是滿目蒼夷、積重難返的債權(quán)問(wèn)題，從各大制造商、融資租賃公司到大中小代理商，全部陷入嚴(yán)重的債權(quán)逾期、大量呆賬壞賬等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，現(xiàn)在已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)裁員、關(guān)門(mén)倒閉潮，而且隨著國(guó)家短期經(jīng)濟(jì)依舊下行的走勢(shì)，問(wèn)題還將日益惡化。這不是危言聳聽(tīng)，而是我們作為深耕債權(quán)問(wèn)題的專(zhuān)業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，在工程機(jī)械行業(yè)里貼身服務(wù)幾年來(lái)的權(quán)威聲音。反觀目前飛猛發(fā)展的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，筆者似乎看到了工程機(jī)械行業(yè)曾經(jīng)的過(guò)去。
P2P網(wǎng)貸千萬(wàn)不能重蹈工程機(jī)械的覆轍
一、瘋狂生長(zhǎng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)
我國(guó)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”誕生于2007年8月，歷經(jīng)8年，全國(guó)P2P平臺(tái)已發(fā)展到2000多家，網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年網(wǎng)貸行業(yè)成交額以月均10.08%的速度增加，上半年累計(jì)成交額達(dá)到了3006.19億元，其中上半年廣東省和北京市占據(jù)了全國(guó)成交額的一半左右。多家機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2015年下半年成交額將達(dá)到5000億元—6000億元，全年交易額將超過(guò)8000億元。
目前仍處于“三無(wú)”狀態(tài)(無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu))近乎“裸奔”的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)行業(yè)，依然在悄無(wú)聲息地野蠻生長(zhǎng)。
二、與工程機(jī)械一樣忽視了核心的線下風(fēng)控
筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的核心技術(shù)是線下風(fēng)控，也是生存與發(fā)展的根本之道。
無(wú)論是1.0時(shí)代(純線上無(wú)擔(dān)保模式)到2.0時(shí)代(純線下模式)，再到3.0時(shí)代(線上有擔(dān)保模式)，再到如今主流的4.0時(shí)代(線上線下相結(jié)合模式)，表面上看是P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式、軟件技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維的逐步完善成熟，但線下風(fēng)控作為維系平臺(tái)生存的核心地位始終沒(méi)有變化。
(一)顏值頗高的逾期率，好看不中用
已經(jīng)發(fā)展十余年信用銷(xiāo)售的工程機(jī)械行業(yè)，盡管沒(méi)有徹底解決債權(quán)管理中逾期率計(jì)算的頑疾，但好呆屬于自家使用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則不同，逾期率水分過(guò)高就會(huì)導(dǎo)致社會(huì)投資人的錯(cuò)誤判斷，整體行業(yè)性的自我混亂。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)至今沒(méi)有統(tǒng)一逾期率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)公開(kāi)披露的逾期率并不能客觀反映平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，可以不客氣的說(shuō)，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)逾期率、壞賬率的計(jì)算完全處于混亂狀態(tài)。
日前，“中國(guó)網(wǎng)貸評(píng)價(jià)體系”課題組發(fā)布了2015年一季度的評(píng)價(jià)結(jié)果。數(shù)據(jù)顯示，參與評(píng)價(jià)的平臺(tái)共25家，總成交量為264.35億元，環(huán)比增加13.7%。從參評(píng)平臺(tái)報(bào)送的逾期數(shù)據(jù)來(lái)看，一季度90天以上的同賬期的逾期率最高為2.8%(不含陸金所)，最低為0，半數(shù)平臺(tái)在0至1%之間。然而，有業(yè)內(nèi)人士卻保守估計(jì)P2P行業(yè)整體逾期率超過(guò)12%。
這里筆者鼓勵(lì)推行如下較為客觀的逾期率計(jì)算公式，各位P2P網(wǎng)貸公司可以參考計(jì)算一下更趨真實(shí)的逾期率：
90天逾期率=當(dāng)前已經(jīng)逾期90天以上的未還剩余本金總額/可能產(chǎn)生90天以上逾期的累計(jì)合同總額。分子的概念只要已經(jīng)產(chǎn)生90天以上逾期，那么未還合同剩余本金總額都視為有逾期可能，而分母則將一些借款賬齡時(shí)間很短的，絕對(duì)不可能產(chǎn)生90天以上逾期的合同金額剔除在外(比如只在數(shù)天前發(fā)生借款，無(wú)論如何都不可能產(chǎn)生90天以上逾期，避免將分母無(wú)謂地放大，人為降低逾期率)。
逾期率結(jié)果在2%～3%的說(shuō)明風(fēng)控水平不錯(cuò)，5%以下可以接受，而5%以上則略高需要注意。
(二)普遍表現(xiàn)出對(duì)債權(quán)監(jiān)控催收的意識(shí)非常淡薄
縱觀現(xiàn)在的工程機(jī)械行業(yè)，債權(quán)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)成為了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，所有的制造商、融資租賃公司、大中小代理商均設(shè)有各類(lèi)的債權(quán)部、風(fēng)控部、法務(wù)部等，部門(mén)地位基本與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相當(dāng)，而且債權(quán)監(jiān)控催收技術(shù)、崗位設(shè)置、組織流程、績(jī)效考核等已經(jīng)發(fā)展到了相當(dāng)成熟的地步，但是即便如此也無(wú)法阻擋住洪水猛獸般問(wèn)題債權(quán)的侵襲。
相比之下，根據(jù)筆者瀏覽的一些具有行業(yè)代表性的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)官網(wǎng)，涉及有技術(shù)含量的有關(guān)風(fēng)控信息少之又少，更多的是刻意迎合用戶口味的互聯(lián)網(wǎng)化的營(yíng)銷(xiāo)描述，而回避了核心的風(fēng)險(xiǎn)控制資料和流程。筆者拿一家排行前十的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)舉例，其在某融資項(xiàng)目借款信息中表述：借款人實(shí)力較強(qiáng)，總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為多少億元，預(yù)計(jì)2015年產(chǎn)量、營(yíng)收規(guī)模提升，有多家銀行授信，由一家從事電力的企業(yè)擔(dān)保，借款企業(yè)并提供名下的機(jī)器設(shè)備抵押擔(dān)保，設(shè)備凈值N億元，借款企業(yè)實(shí)際控制人、法定代表人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，上述借款條件僅為融資借款300萬(wàn)，期限9個(gè)月，借款年利率12%。筆者一是無(wú)法看到上述資料審核清單，二是出于一般性商業(yè)常識(shí)，這家借款企業(yè)根本不可能會(huì)用凈值N億元的設(shè)備去辦理借款金額僅有300萬(wàn)的抵押擔(dān)保，這份借款信息涉及的風(fēng)控部分很有可能是平臺(tái)為了迎合用戶安全考慮而做出來(lái)的資料，所以到底具體有哪些風(fēng)控措施，風(fēng)控措施是否合法、到位，抵押登記手續(xù)是否真實(shí)完成？保證擔(dān)保是否是本人、擔(dān)保公司簽署蓋章？是否符合法定程序？所有法律文件中實(shí)質(zhì)性條款、形式性要件是否符合要求等等，也就只有平臺(tái)內(nèi)部知道了。
這不由得讓筆者想起工程機(jī)械行業(yè)最為普遍的現(xiàn)象，就是債權(quán)數(shù)據(jù)臺(tái)賬永遠(yuǎn)與現(xiàn)實(shí)存有差距，如果不去一一查實(shí)，你永遠(yuǎn)無(wú)法知道現(xiàn)實(shí)到底發(fā)生了什么和未來(lái)的債權(quán)會(huì)出現(xiàn)什么狀況。
其實(shí)根據(jù)我們債全網(wǎng)(中安德信TM)多年來(lái)的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，線下的風(fēng)控是一門(mén)非常精密的管理學(xué)問(wèn)，既要有強(qiáng)有力的催收手段、又要有繡花針般的精細(xì)技巧，這里篇幅有限就不深入闡述。
三、互聯(lián)網(wǎng)+下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的理性發(fā)展
曾經(jīng)最為輝煌的時(shí)刻，也是債權(quán)問(wèn)題危機(jī)最大的時(shí)候，這是工程機(jī)械行業(yè)發(fā)展到如今地步的真實(shí)回顧。筆者希望能對(duì)那些風(fēng)控意識(shí)薄弱的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有所警醒，目前4.0模式的平臺(tái)越來(lái)越像類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)完全脫離了最初的信息中介的本質(zhì)，如果不加緊做好專(zhuān)業(yè)的線下風(fēng)控，未來(lái)將會(huì)大量出現(xiàn)跑路、倒閉的現(xiàn)象。
筆者欣喜的發(fā)現(xiàn)，有的平臺(tái)已經(jīng)相繼成立了貌似強(qiáng)悍有力的催收部，從各自所發(fā)的網(wǎng)絡(luò)照片來(lái)看，各家公司的選人標(biāo)準(zhǔn)是：長(zhǎng)相彪悍、個(gè)子大、肚子挺、發(fā)型短、眼神狠，但僅此還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，債權(quán)的催收更多的講求監(jiān)控的技術(shù)、日常還款習(xí)慣的養(yǎng)成、司法處置的快速高效。來(lái)日方長(zhǎng)，有機(jī)會(huì)筆者再和各位逐一交流我們債全網(wǎng)(中安德信TM)在債權(quán)催收領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)體會(huì)。（本文轉(zhuǎn)載自中國(guó)網(wǎng)）
(責(zé)任編輯： 來(lái)源： 時(shí)間：2015-08-13)
Keywords（關(guān)鍵詞）： 長(zhǎng)距離皮帶托輥傳輸機(jī)
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